Кредитная история — это данные о взаимоотношениях человека с кредиторами — банками и микрофинансовыми организациями. Если её испортить, то получить новый заём сложнее. Качество кредитной истории может пострадать даже если вы никогда не одалживали средства у банка. Это может подвести вас в самый неожиданный момент, например, при устройстве на работу. В статье рассмотрим причины ухудшения и способы исправления кредитной истории.
Что это такое
Кредитная история (КИ) — это финансовое досье заёмщика. Хранится эта информация в электронном виде в Бюро кредитных историй (БКИ). В вашем профиле собраны данные о том, когда и где вы брали кредиты, случались ли отказы, каковы были суммы займов, как вы их выплачивали. В БКИ сведения поступают из банков, лизинговых, инвестиционных компаний и др.
Туда же поступают данные о других задолженностях, например, о неоплате налогов, мобильной связи, коммуналки, алиментов и др. Если эти долги взыскивались по решению суда приставами-исполнителями — сведения об этом отражаются в КИ.
Проблемы с возвратом заёмных средств были и раньше
Если у вас были проблемы с погашением задолженности ранее, то для банка это риск невозврата одолженных средств и процентов по ним. Поэтому если банк одобрит вам очередной заём, то проценты по нему окажутся высокими — таким образом кредитная организация снижает свои риски.
Вы — добросовестный заёмщик
Если проблем с возвратом заёмных средств у вас не было, то банк предоставит вам кредитование на максимально выгодных условиях.
На основе КИ формируется кредитный рейтинг — показатель, который даёт представление о благонадёжности человека. Ваш рейтинг может заинтересовать нотариуса, следователя, суд, страховую компанию, а также потенциального работодателя. Поэтому хорошая кредитная история полезна не только при оформлении очередного займа, но и в других случаях.
Причины испорченной КИ
Основных причин плохой кредитной истории три:
- нарушение заёмщиком условий кредитного договора;
- ошибка со стороны менеджера банка или сбой электроники в хранилище;
- данных банка или БКИ;
- мошенничество.
Как правило КИ портит сам заёмщик. Это происходит, когда он не гасит образовавшуюся задолженность или просрочивает платёж.
На втором месте по частоте случаев — мошенничество. Например, вы потеряли паспорт или его украли, но сообщили в полицию о случившемся не сразу, а только через несколько дней. Соответственно ваш утраченный паспорт всё это время продолжает считаться действующим, и злоумышленники могут оформить по нему кредиты, о которых вы не будете знать до тех пор, пока на вас не подадут в суд и не начнётся исполнительное производство, либо пока вас не начнут одолевать коллекторские агентства.
Бывает, что виной всему человеческий фактор. Менеджеры банков — такие же люди, и они не застрахованы от ошибок. Но это происходит нечасто.
Самая же редкая ситуация — технический сбой в БКИ или системе кредитной организации.
Как исправить кредитную историю
Исправление КИ — процесс трудоёмкий и длительный: данные БКИ невозможно удалить — только обновить.
Кстати, если сомнительные личности или организации предлагают вам за вознаграждение «почистить» кредитную историю — не верьте: в лучшем случае потеряете деньги, в худшем — можете стать фигурантом уголовного дела.
Произошла техническая ошибка
Вероятность ошибки ввода данных или технического сбоя на сервере существует. Если вы предполагаете, что произошло нечто подобное — направьте в БКИ запрос.
Если ошибка подтвердится, то необходимо обратиться в тот банк, из которого поступили неверные сведения. Сотрудник банка перепроверит и исправит данные, а также направит в БКИ сообщение об этом. При этом если банк по каким-то причинам не доведёт до Бюро новые данные, то за это предусмотрена административная ответственность как для должностных лиц этого банка, так и для самой кредитной организации ( статья 15.26.3 КоАП РФ ).
Отказ Бюро исправить выявленную ошибку в базе можно оспорить через суд.
По вашему паспорту заём получили мошенники
Как только стало известно о займе, который вы не брали — незамедлительно обращайтесь в ближайшее отделение полиции. У вас примут заявление, в котором зафиксируют факт мошенничества, выдадут талон-уведомление с номером — по нему можно узнать о ходе дела. Кроме того, копию талона необходимо будет приложить к письменной претензии в банк, в котором мошенники от вашего имени взяли кредит.
В претензии необходимо изложить то, как вы узнали о кредите, доказательства, что его брали не вы, факт вашего обращения в полицию, выписку по вашей карте и др.
В проблеме виноваты вы сами
Улучшать КИ придётся самостоятельно — обращаться за новыми кредитами и выполнять все прописанные в договоре условия, в том числе не допускать просрочек платежей.
Обратите внимание, что персональные данные злостных нарушителей кредитных договоров и прочих неплательщиков заносятся в «черный список» БКИ. В этом случае поправить испорченную КИ почти невозможно.
Как исправить кредитную историю после просрочек платежей
Небольшой займ
Если вы допускали просрочки платежей и это были единичные случаи, то поправить КИ можно, обратившись за небольшим займом в банк или микрофинансовую организацию. Своевременно вносите платежи, соблюдайте все условия кредитного договора.
Взяв таким образом некрупные кредиты несколько раз, вы внесёте положительные изменения в вашу КИ. В результате, когда понадобится более существенная сумма или ипотека, банк может одобрить эту сделку.
Ещё раз напомним, не доверяйте сомнительным объявлениям о «быстром исправлении КИ». Результатом будет потеря денег, а историю заёмщика улучшить не удастся.
Рассмотрим ещё несколько законных способов улучшения КИ своими силами.
Кредитная карта
Большинство банков предлагают кредитную карту с лимитом. То есть траты по ней можно ограничивать. При этом проходить процедуру проверки и подтверждать уровень дохода не требуется. Получив кредитку, оплатите несколько недорогих покупок, коммуналку и т.д.
Главное условие — своевременное пополнение кредитной карты, не допускайте образования задолженности. Сведения об этом поступят в БКИ и уже через несколько месяцев обновленные данные сформируют образ добросовестного заёмщика.
Мини-кредит
Поправить плохую КИ можно через микрозайм. У кредитных организаций есть программы по принципу «деньги до зарплаты».
Для получения такого мини-кредита нужно:
- выбрать банк, найти наиболее выгодное предложение;
- отправить заявление на кредит;
- подписать договор;
- получить и своевременно вернуть деньги.
Неоднократно взяв микрозайм, вы обновите КИ и повысите кредитный рейтинг.
Покупки в рассрочку
Магазины и маркетплейсы продают товары в рассрочку, предлагая заключить соответствующий договор с банком. Процент по ним не взимается, а данные о добросовестном исполнении рассрочки поступают в БКИ.
Депозитный счёт
Открытие депозитного счёта — ещё один вариант внести в КИ обновлённые данные, подтверждающие вашу платёжеспособность. Депозит свидетельствует о том, что у вас имеются средства, а значит кредит вы вернёте.
Реструктуризация или рефинансирование
Вы оказались в сложной жизненной ситуации (уволили с работы или серьёзно заболели) и не можете обслуживать текущий кредит — воспользуйтесь рефинансированием или реструктуризацией. Сегодня такие услуги доступны во многих банках.
Рефинансирование — это открытие нового кредита на более мягких условиях для погашения одного или нескольких старых. Прибегнуть к этой процедуре можно не только в том банке, который выдавал заём, но и в любом другом.
Реструктуризация возможна только в том банке, который выдавал кредит и заключается в пересмотре условий по нему. Для оформления реструктуризации нужны документы, которые подтверждают ухудшение финансового положения (копию трудовой с записью о сокращении и т.п.). Конкретные условия этой процедуры зависят от банка.
Вариант реструктуризации для ипотечного займа — кредитные каникулы.
Как избежать ухудшения КИ
Избежать ухудшения КИ и снижения кредитного рейтинга помогут:
Самодисциплина:
- установите на кредитной карте лимит расходов;
- оформите отказ от онлайн-кредитования. Сейчас кредитные организации по обращению клиента, например, через личный кабинет, предоставляют услугу блокировки онлайн-займов.
Контроль расходов:
- подходите к покупкам рационально. Перед очередной тратой взвесьте все «за» и «против». Если вещь действительно необходима, вы должны отдавать себе отчёт, как покупка отразится на финансовом положении. Прежде чем брать очередной кредит — подумайте сможете ли его отдавать.
- составьте персональный финплан с учётом ежемесячного дохода, основных статей расходов: выплат по кредитам, налогам и т.п. Наглядная фиксация всех поступлений и трат в течение месяца сдерживает от импульсивных покупок.
- сформируйте денежный запас — «подушку безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств.
Можно ли обнулить КИ?
Как мы уже говорили выше, удалить информацию о проблемах из КИ не получится. Попытка это сделать может повлечь уголовную ответственность. Однако у кредитной истории есть установленные законодательством сроки хранения — 7 лет, а по кредитам, выплаченным до 2022 года — 10 лет (например, заём погашен в 2021 — сведения будут доступны до 2031).
Если вы погасили кредиты и не будете брать новых, а также не выступите в качестве созаёмщика или поручителя по чужому займу — по прошествии установленного законом срока КИ будет аннулирована.