При покупке недвижимости в ипотеку её нужно обязательно застраховать. Можно застраховать только сам объект, а можно купить комплексный полис. В статье расскажем подробнее о каждом варианте.
Комплексное страхование
Комплексный полис для ипотеки объединяет в себе три типа рисков: страхование недвижимости, страхование жизни и здоровья заёмщика и страхование титула. Каждый из них также можно застраховать отдельным договором.
« Ипотечное страхование как для заёмщика, так и для банка-кредитора — это в целом гарантия того, что в случае наступления страхового события, банк получит обратно сумму выданного займа, а клиент не останется без жилья и с кредитом », — пояснила заместитель руководителя управления розничного андерайтинга и методологии департамента андеррайтинга и перестрахования компании «Абсолют Страхование» Ксения Гончарова.
Страхование недвижимости
Недвижимость, купленную в ипотеку, нужно обязательно застраховать — это прописано в законе «Об ипотеке». Требование распространяется как на новое, так и на вторичное жильё.
Какое жильё застраховать точно не получится (и банк, скорее всего, также не будет кредитовать такие объекты):
- имущество, подлежащее сносу и имеющее видимые повреждения;
- строящиеся объекты или без крыши, или без входных наружных дверей, или без оконных блоков;
- объекты под реконструкцию или капитальный ремонт с расселением;
- объекты с документами на снос;
- объекты в зонах, где вероятны оползни, обвалы и наводнения;
- объекты с физическим износом в 70% и выше;
- объекты, изъятые из оборота;
- объекты, которые не могут быть обращены во взыскание;
- имущество, подлежащее приватизации или имеющее на неё запрет.
Цена страховки недвижимости определяется её техническими характеристиками — материалами, из которых построены конструктивные элементы, степенью их износа, а также суммой кредита, так как полис ипотечного страхования чаще всего оформляют на сумму задолженности перед банком. Банки в основном обязывают заемщика страховать только конструктивные элементы квартиры или дома, но иногда могут попросить застраховать и внутреннюю отделку. Страховать отделку или нет — решать самому клиенту, ведь получать выплату будет именно он. Банку нет дела, если отделка пострадает от залива соседей, а жильцу придётся тратить деньги и приводить квартиру в порядок.
Страхование жизни
Чаще всего банки-кредиторы при оформлении ипотеки обязывают заёмщиков страховать жизнь, так как это снижает риски невозврата кредита. Чтобы клиент застраховал жизнь, ряд банков предлагает снизить ставку по ипотеке на 1–2%.
Также банк оставляет за собой право повысить ставку, если вы, например, через некоторое время откажетесь от страхования жизни. Если наличие такого полиса обязательно по кредитному договору, то отказаться от страхования жизни у клиента вряд ли получится.
При оформлении ипотеки на строящуюся недвижимость страхование жизни будет обязательным, поскольку застраховать объект, которого ещё нет, нельзя. Полис страхования жизни станет для заёмщика гарантией того, что если с ним что-то случится, то ему или его семье не придётся выплачивать долг по ипотеке.
Страховая компания покроет долг в случаях:
- смерти заёмщика из-за несчастного случая и/или болезни;
- получения заёмщиком I или II группы инвалидности из-за несчастного случая или по болезни.
Стоимость полиса обычно зависит от пола, возраста, профессиональной деятельности и состояния здоровья застрахованного лица. Страховая сумма по такому договору также, как и в случае страхования недвижимости, устанавливается в размере обязательств заёмщика перед банком.
Титульное страхование
Это риск полной или частичной утраты и/или ограничения права собственности. Страхование титула защищает заёмщика от потери недвижимости в результате лишения прав собственности.
Полис страхования титула особенно полезен при покупке вторичного жилья. Он поможет вернуть деньги за недвижимость, если:
- продавец, например, скрыл других собственников, а потом они заявили о правах на квартиру через суд. Если права собственников восстановят, покупатель лишится квартиры;
- или, например, продавец заявил о собственной недееспособности на момент совершения сделки. Если суд окажется на стороне продавца, покупателю придётся вернуть недвижимость.
Если покупатель лишится права собственности на основании вступившего в законную силу решения суда на весь объект недвижимости, страхование титула гарантирует стопроцентную страховую выплату в пределах установленной страховой суммы. При частичном лишении прав выплата будет пропорциональной стоимости части застрахованного имущества, на которую утрачено право в общей стоимости застрахованного недвижимого имущества.
Покупка недвижимости в ипотеку — важный и ответственный шаг. По данным сервиса «Сравни.ру», россияне в среднем оформляют ипотеку на 10 лет. За это время с заёмщиком или объектом может произойти всё, что угодно. Комплексный полис ипотечного страхования поможет защитить себя и своих близких от непредвиденных рисков и трат.
